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      銀行消費(fèi)貸主打線上 部分國有大行產(chǎn)品年利率低至“4打頭”

        本報(bào)記者 李 冰

        “卡片余額不足?您有一筆尊享消費(fèi)款項(xiàng)待提取,購物、家裝、旅游均可使用”,近期越來越多的用戶收到銀行發(fā)送的短信,提醒消費(fèi)款項(xiàng)貸款額度提升,也有些銀行開始“花式”促銷推新自家消費(fèi)貸產(chǎn)品。

        《證券日報(bào)》記者注意到,受疫情影響,多家銀行開始對線下貸款流程進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,強(qiáng)化“無接觸式”線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品,部分國有大行消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率甚至低至“4打頭”。

        “受疫情影響,新增消費(fèi)需求在縮減,銀行的零售業(yè)務(wù)壓力倍增?!比?60大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦對《證券日報(bào)》表示。根據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測,目前國有銀行和股份制銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品較多,同類產(chǎn)品的中,一般國有銀行的貸款產(chǎn)品利率低于股份制銀行。

        銀行紛紛發(fā)力消費(fèi)貸線上放貸成趨勢

        近兩年,消費(fèi)金融市場方興未艾,眾多玩家如持牌消費(fèi)金融公司、信托公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭等爭相入局,而傳統(tǒng)銀行亦開始謀變,將零售金融作為戰(zhàn)略發(fā)展的著力點(diǎn)。

        3月17日,央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)中顯示,銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)增長。截至2019年末,銀行卡授信總額為17.37萬億元,同比增長12.78%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬億元,同比增長10.73%。銀行卡卡均授信額度2.33萬元,授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。

        此前,各家銀行也曾推出消費(fèi)貸產(chǎn)品,但考慮到資料審核和還款方式等多個因素,執(zhí)行半線下或者全線下模式的居多。進(jìn)入2020年,《證券日報(bào)》記者注意到,多家銀行開始對對線下貸款流程進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

        《證券日報(bào)》記者隨機(jī)體驗(yàn)了幾家銀行的消費(fèi)貸,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)銀行已經(jīng)完全可以純線上辦理貸款業(yè)務(wù),無需通過任何客服等人工的幫忙。比如,建設(shè)銀行“快貸”、招商銀行“閃電貸”、長沙銀行的“快樂秒貸”等。

        在體驗(yàn)建設(shè)銀行“快貸”時,記者發(fā)現(xiàn),按提示操作即可完成,簡單便捷。在辦理中,建設(shè)銀行甚至提示快貸額度由系統(tǒng)自動審批,“任何以幫助辦理快貸為由收費(fèi)的均是騙子。”官網(wǎng)介紹也顯示,“快貸”是建行推出的個人客戶全流程線上自助貸款,包括實(shí)時申請、批貸、簽約、支用和還款。

        招商銀行“閃電貸”在體驗(yàn)時,在點(diǎn)擊貸款時會出現(xiàn)查詢可借款額度界面,按提示操作,頁面會顯示預(yù)計(jì)15分鐘之后會收到短信通知結(jié)果,但據(jù)《證券日報(bào)》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),實(shí)際不到2分鐘既能收到可貸款額度的短信,隨后即可借款。

        長沙銀行的“快樂秒貸”也是長沙銀行推出的一款純線上貸款,具有實(shí)時審批、實(shí)時到賬。

        此外,《證券日報(bào)》記者注意到,城商行在指定客戶群及促銷形式上下足了功夫。

        例如,南京銀行的“你好e貸”是一款主要用于個人及家庭消費(fèi)的純線上個人信用貸款,在南京銀行官方公眾號上也推出多種福利,首次借款低利率、成功領(lǐng)取額度的前1000名獲得移動plus會員包年等等。

        蘇州銀行則是在3月15日,上線了一款名為“天使貸”的產(chǎn)品,對標(biāo)消費(fèi)金融領(lǐng)域,貸款額度30萬元,服務(wù)對象是疫情防控一線醫(yī)療人員;華夏銀行App的主推消費(fèi)信貸產(chǎn)品“箐英貸”,則主要面向其“箐英”客戶,最高可貸100萬元;上海銀行的“信義貸”適用客群是從業(yè)2年以上正式在編的公務(wù)員、事業(yè)單位員工、500強(qiáng)企業(yè)員工、金融機(jī)構(gòu)員工及優(yōu)勢行業(yè)員工等。

        《證券日報(bào)》記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn),各家銀行都在強(qiáng)化對“無接觸式”的線上模式,且正在進(jìn)行全線上智能化渠道深化改造。

        李萬賦坦言,“疫情期間,不管是從辦理流程還是客戶消費(fèi)需求,線下辦理貸款都給銀行帶來了一些壓力。借此次疫情的倒逼,讓銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品線上化的速度加速?!?/span>

        管控消費(fèi)貸資金流向值得重視

        對于用戶來說,各家銀行的消費(fèi)貸,最關(guān)注的相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的年利率。

        《證券日報(bào)》記者體驗(yàn)建行的快貸時,顯示年利率為4.35%,;工商銀行的融e借借款5000元顯示年利率為4.35%,貸款期限為12個月。

        據(jù)融360金融研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)行的“網(wǎng)捷貸”最低貸款利率在5%以下;中銀的“中銀E貸”及交行的“惠民貸”貸款利率處在國有銀行中的較高水平,用戶可申請到的最低貸款利率在5.6%-5.8%之間。

        另外據(jù)統(tǒng)計(jì),股份行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的貸款利率主要分布在5.80%-7.00%的區(qū)間。浦發(fā)“精英貸”和招行“VIP白名單閃電貸”針對高端客戶的最低利率可以達(dá)到5.7%左右,已經(jīng)是股份行中的最低水平;華夏“華夏e貸”、光大“光速貸”和中信“信秒貸”目前年化利率最低為6.00%左右;其他股份行的都在6.50%以上,某些銀行的線上循環(huán)消費(fèi)貸年化利率甚至最低7%至8%。

        李萬賦進(jìn)一步闡述認(rèn)為,目前國有銀行消費(fèi)貸利率下降更為明顯,股份制銀行大多數(shù)下行,但不是全部,還是要看具體銀行的資金成本和產(chǎn)品策略。他同時強(qiáng)調(diào),“不管是哪類銀行,不是所有客戶都可以申請到最低利率水平,還是依客戶具體資質(zhì)情況而定,執(zhí)行差異化利率?!?/span>

        此外,《證券日報(bào)》記者留意到,各家銀行在貸款用途上都特意提示,貸款可用于客戶本人及其家庭消費(fèi),如:裝修、購車、結(jié)婚、旅游、留學(xué)、大額耐用品消費(fèi)等,例如建設(shè)銀行、工商銀行均強(qiáng)調(diào)不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權(quán)益性投資、購房以及國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他消費(fèi)與投資行為。

        麻袋研究院蘇筱芮則對《證券日報(bào)》記者進(jìn)一步闡述認(rèn)為,消費(fèi)貸資金流向的管控問題值得重視,近年來,消費(fèi)貸因資金挪用問題屢屢被罰,貸后環(huán)境依然較為嚴(yán)峻。自2020年春節(jié)以來,受新冠肺炎疫情影響,各銀行消費(fèi)貸、信用卡業(yè)務(wù)不良率均有抬頭跡象。

        蘇筱芮最后表示,未來銀行如何通過市場化手段引導(dǎo)供給側(cè)的“差異化”,覆蓋部分下沉用戶群體,亦是一個值得深思的問題。

        李萬賦則認(rèn)為,“消費(fèi)貸業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程線上化實(shí)現(xiàn)閉環(huán),可以幫助銀行有效節(jié)約人工成本,提高貸款審批效率,長久來看一定會成為未來的趨勢?!?/span>


      責(zé)任編輯:costner1

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